おまとめローンへの見直しでまとめられるローンは？借り換えとの違いも解説

おまとめローンとは、複数社から借り入れしているローンを1社にまとめられるローン商品の事です。

ローンを1社にまとめると利息や返済金額を減らせるため、複数社からの借り入れで毎月の返済が苦しい場合の対処に適したローンといえます。

しかし、おまとめローンは商品によってまとめられないローンがあるなど、自分に合った商品を選択しないと後悔してしまう場合もあります。

加えて、おまとめローンを借りる際の注意点や、おまとめローン審査が通らなかった場合の対処法についてもご紹介しています。

• 「銀行カードローンでも消費者金融でも借りてる場合もおまとめは可能か」
• 「おまとめローンした後でも借り入れしたい場合はどうするといいだろうか」
• 「たくさんの会社から借り入れしているけど審査に通るか不安」
• 「おまとめローンの審査に通らなかった場合どうすればいい」

上記のような悩みをお持ちの人は、ぜひこの記事を参考にしておまとめローンを選択してください。

最初に、おまとめローンでまとめられるローンの種類について、解説していきます。

おまとめローンへの見直しでまとめられるローンは商品によって違う

おまとめローンは、消費者金融系と銀行系の商品でまとめられる対象が違います。

おまとめローンは、大きく分けて消費者金融系と銀行系の2種類があります。

しかし、消費者金融系のおまとめローンと銀行系のおまとめローンでは対象としているローンが異なり、消費者金融系の商品は一部まとめられないローンがあります。

消費者金融系のおまとめローンは消費者金融のローンのみ対象の場合が多い

消費者金融系おまとめローンは、基本的に同じ消費者金融系カードローンを対象としている商品です。

大手消費者金融でのおまとめローンの対象

対象ローン	消費者金融系カードローン	銀行系カードローン	クレジットカードキャッシング枠	クレジットカードショッピング枠
アコム 「借換え専用ローン」	〇	×	〇	×
アイフル 「おまとめMAX」	〇	〇	〇	〇
プロミス 「おまとめローン」	〇	×	〇	×
レイク 「レイク de おまとめ」	〇	〇	〇	〇
SMBCモビット 「おまとめローン」	〇	×	〇	×

大手消費者金融のおまとめローンの中でも、銀行系のカードローンやクレジットカードのショッピング枠を対象としているのは、アイフルとレイクのみです。

その他のおまとめローンは、銀行系カードローンやクレジットカードのショッピング枠には対応していません。

銀行カードローンやクレジットカードのショッピング枠まで返済対象としたい場合は、アイフルかレイクでおまとめローンを検討するのが良いでしょう。

参照:【アコム公式】借換え専用ローン

おまとめMAX・かりかえMAX

プロミス おまとめローン

【レイク公式】レイク de おまとめ

銀行系のおまとめローンはクレジットカードのキャッシング枠なども対象としている

銀行系のおまとめローンは、対象範囲が広く貸金業者や銀行のカードローンだけでなく、クレジットカードのショッピング枠もまとめられます。

そもそも、銀行系でのおまとめを専用としたローンは数が少ないです。

銀行系おまとめ専用ローン商品の一例

• 東京スター銀行のスターワン乗り換えローン
• 信用金庫おまとめローン(地方により名称が違う)
• ろうきんおまとめローン(地方により名称が違う)
• 栃木銀行のおまとめローンスッキリなど

地方銀行やろうきんなどがおまとめローン商品を出している場合が多く、メガバンクなどはおまとめローン商品を出していません。

その理由は、消費者金融と違い総量規制がないためです。

総量規制とは、貸金業法13条2項により年収1/3以上の金額の融資を禁止する規制のことです。

上記規制は貸金業法を遵守する必要のある消費者金融に適用されますが、銀行は銀行法という別の法律で運営されています。

そのため、銀行は状況次第で収入の1/3以上を融資可能なため、わざわざおまとめ専用ローンを作らずとも問題ないのです。

カードローンやフリーローンをおまとめローンの代わりとして、申し込み可能としている銀行もあります。

おまとめローンはありますか？

おまとめを目的とした専用の商品はございませんが、他社借入の返済を目的としてお申込みいただくことができます。

引用:りそな銀行 質問

銀行でローンをまとめたい場合には、おまとめ専用ローンだけでなく、フリーローンやカードローンでおまとめ可能かを確認すると良いでしょう。

金利や返済額を下げる方法は、おまとめローンだけではありません。

次に、おまとめローンと同様に金利と返済額を下げる方法としてよく利用される、借り換えについて解説します。

参照:栃木銀行おまとめローンスッキリ

おまとめローン（スターワン乗り換えローン） | 東京スター銀行

借り換えとは金利の低いローンに乗り換えること

ローンの借り換えとは、現在のローンから金利の低いローンへの乗り換えのことをいいます。

おまとめローンと似たような意味で使用される場合も多いのですが、借り換えは1社のローンを金利の低いローンに変更して、返済金利を下げて負担額を軽減する方法です。

おまとめローンと借り換え違い

	借入先数	イメージ
おまとめローン	2社以上	A社B社C社→D社
借り換え	1社	A社→B社

借り換えは金利を下げられるため、毎月の返済額が同額でも利息が少ない分、元本が多く返済されます。

そのため、借り換え前よりも早い期間で完済できるのが利点です。

しかし、金利が低いローンは審査が厳しい傾向にあり、必ずしも審査に通るとは限りません。

申し込む際には、借り換え先で認められる返済方法を確認してからの申請が望ましいでしょう。

一見銀行系のローンでおまとめした方が有利と思われますが、総量規制の例外貸付け条件のため金利と毎月負担額が必ず下がるなど、消費者金融系のおまとめローンの方が有利となる場合もあります。

おまとめローンを選択する際には、自分に合ったおまとめローン選びが重要です。

自分に合ったおまとめローンの選び方は自分の借金をおまとめ可能な商品から選ぶなど3点

沢山のおまとめローンの中から自分に合ったおまとめローンを選ぶには、以下の3つの視点で判断すると良いでしょう。

• 自分の借金をおまとめ可能な商品から選ぶ
• 返済金利と返済金額を下げられるおまとめローンを選ぶ
• 審査が比較的容易なおまとめローンから選ぶ

借り入れ先によって、利用可能なおまとめローンは変わります。

借り入れ先を把握し、金利や審査の難易度を確認して商品を決めていくと、自分に合ったおまとめローンを選択できるでしょう。

自分の借金をおまとめ可能な商品から選ぶ

おまとめローンへの見直しでまとめられるローンは商品によって違うでも紹介した、借金の借り入れ先からおまとめローンを選択する方法があります。

借金の借り入れ先による選び方例

借り入れ先例	おまとめローン選択先
1社目:消費者金融カードローン(A社) 2社目:消費者金融系カードローン(B社) 3社目:クレジットカードのキャッシング枠	消費者金融系おまとめローン 全般銀行系おまとめローン 銀行系のおまとめ可能なフリーローンまたはカードローン
1社目:銀行系カードローン 2社目:クレジットカードのキャッシング枠 3社目:クレジットカーのドショッピング枠	アイフル「おまとめMAX」 レイク「レイク de おまとめ」 銀行系おまとめローン 銀行系のおまとめ可能なフリーローンまたはカードローン

まとめたいローンが、消費者金融系のローンやクレジットカードのキャッシング枠のみの場合には、どのおまとめローンも申し込み可能です。

銀行系のカードローンやクレジットカードのショッピング枠もおまとめローンに含めたい場合には、アコムやプロミス、SMBCモビットのおまとめローンは使用できません。

自分がまとめたいローンの借り入れ先をしっかりと把握してから、おまとめローンを選択すると良いでしょう。

返済金利と返済金額が下がるおまとめローンから選ぶ

結論をいうと、消費者金融系のおまとめローンであれば、必ず金利が下がる様になっています。

そのため、金利を確実に下げたい場合には、消費者金融のおまとめローンを選択するのが望ましいです。

法令によって顧客が一方的に有利な状況と認められると「例外貸付」にあたり、総量規制を超える貸付が可能となります。

つまり、顧客にとって一方的に有利でないと1/3以上の貸付ができないため、消費者金融系のおまとめローンであれば、必ず金利が下がるのです。

総量規制の「例外貸付け」に該当する「借換え」であるための条件

（一部・概要）

（1）借換えの対象となる債務は、貸金業者からの借入債務全般。銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入債務は対象になりません。

（2）「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない。

（3）返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。

（4）１か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。

（5）担保・保証に係る要件について、借換え後の条件が、借換え前の条件より厳しくならない。

引用:日本証券業協会-総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付の契約があります

上記の条件(4)が示す通り、毎月の返済金額についても借り換え後の方が上回らない様に規定されているため、負担額も必ず下がります。

一方、銀行系のおまとめローンやおまとめローンとして利用可能なローンは特に規定がないため、必ず借り換え後に金利が下がるとは限りません。

審査が比較的容易なおまとめローンから選ぶ

結論をいうと、審査が容易なおまとめローンはありません。

そもそも、おまとめをする時点で返済能力が疑わしいため、審査が厳しくなる傾向にあるためです。

解決策としては、消費者金融系のおまとめローンを検討すると良いでしょう。

消費者金融系おまとめローンは、貸金業法に則って段階的に借金残高を下げていく事を目的とした商品である点がその理由です。

さらに、消費者金融系のローンであれば、審査も比較的早く最短即日で審査結果が分かります。

「どうしてもおまとめローンで返済していきたい」人や「早くおまとめローンにして返済額を下げたい」と思っている人は、消費者金融系のおまとめローンを検討していきましょう。

返済金利や返済総額を減らせる利点の多いおまとめローンですが、通常のローンにはない注意点があります。

おまとめローンをする場合の注意点は必ず審査があるなど3点

おまとめローンは利用者に有利な商品ですが、デメリットも存在します。

おまとめローンのデメリットは、以下の3点です。

• 必ず審査に通るとは限らない
• 追加借り入れが禁止されている商品もある
• 返済期間を長くしすぎると支払総額が多くなる場合がある

安易に契約して後悔しない為にも、デメリットを確認してから申し込みするようにしましょう。

必ず審査に通るとは限らない

おまとめローンにも必ず審査があるため、返済能力によっては審査に落ちてしまう場合もあります。

おまとめローンの審査に落ちる原因は、以下の4点が考えられます。

• 信用情報に問題がある
• 借り入れ件数が多すぎる
• 借り入れ金額に対して収入が少ない
• 職場が短期間で変わっている

特に信用情報は、返済能力を審査する際に非常に重要となります。

過去に返済を滞納したなど貸し手側に不利益な情報が載っていた場合には、審査がマイナスに傾いてしまう原因ともなるでしょう。

信用情報に問題があると審査が通らない場合がある

信用情報に支払い滞納や遅延などが記載されている場合には、おまとめローン審査に通る確率が低くなります。

信用情報とは、個人の金融取引情報全ての記録のことです。

私たちがクレジットカードを使用したりカードローンを申し込んだりすると、金融機関はその情報を所属している信用情報機関に登録します。

その際に、滞納や返済遅れの情報が記載されていると返済能力が低いとみなされてしまいます。

他にも、過去5年以内に異動情報いわゆるブラックリストであるという情報が記載されていると、審査は通りません。

過去に何か月も支払いを滞納してしまった事のある人などは、審査に通る可能性は低くなってしまうでしょう。

借り入れ先が多いと審査に通らない場合がある

借り入れ先の件数が多い場合にも、常に借金をしている人と認識され、審査に通らない場合があります。

いくらおまとめローンが複数社の借金をまとめられるといっても、借り入れ先があまりに多い場合には返済能力が疑われてしまいます。

内閣府が発表している多重債務者対策の現状調査でも、3社以上借り入れをしている人が116万人おり、そのうち5社以上の借り入れをしている人は10万人でした。

反対に、5社以上借り入れがある人は多重債務者の中の約10％程しかいないため、審査も厳しい傾向になると考えられます。

もし、5社以上借り入れしてしまっている場合には、1社でも完済してから申し込みをすると審査通過の可能性が上がるといえるでしょう。

参照:多重債務者対策をめぐる現状及び施策の動向

借り入れ金額に対して収入が少ない場合には審査に落ちる可能性が高くなる

借り入れ金額に対して収入があまりに少ない場合にも、審査に通らない可能性が高くなります。

おまとめローンは返済を目的としたローンではありますが、まとめて返済額を下げても収入からみて返済が厳しいと思われる場合には審査に通りません。

例えば、100万円を金利14％で3年で返済するプランでまとめた場合には、月に34,177円を支払う必要があります。

この場合は手取りの30％以上を返済に充てる計算になるため、金融機関によっては収入が少なくて返済能力が低いとみなされ、審査に落ちてしまう場合もあります。

金融機関によって審査項目は違うため一概にはいえませんが、手取り額に対して毎月返済が苦しいと思う金額であれば審査に落ちるかもしれないと念頭におきましょう。

職場を短期間で何度も変わっている

職場が1年で何度も変わっているなど、安定した収入が見込めないと判断された場合も、審査落ちの危険性があります。

返済能力を審査する際に重視されるのは、毎月安定した収入です。

職場を転々とすると収入が安定しない場合が多く、収入が下がり返済が滞ってしまう危険性があると判断される可能性があります。

おまとめローンを検討している場合は、おまとめローン契約後に転職するなど、審査の際に安定して収入を得ていると思われる環境にしましょう。

追加借り入れが禁止されている商品もある

おまとめローンは、追加借り入れが禁止されている商品も多くあります。

※本商品は、ご返済のみとなります。追加のお借入はできません。

引用:アコム-借換え専用ローン

借金残高の減額を目的とする専用ローンのため、追加で借り入れ可能としてしまうと借金残高がさらに増えてしまうからです。

その場合、完済した金融機関で再度借り入れすると良いのではないかと思われるかもしれません。

結論をいうと、完済した会社から再度の借り入れは可能です。

ただし消費者金融の場合には総量規制があるため、おまとめローンの残高が年収の1/3以上ある場合、またはそれに近い金額の場合には審査に通る確率は低いでしょう。

しかし、追加で借り入れして借金額を増やしてしまうと、返済が苦しくなるのは目に見えています。

「おまとめローンを完済するまでは絶対に追加借り入れをしない」という強い意志を持って、借り入れに頼らない資金確保の方法を探しておきましょう。

返済期間を長くすると借り換え前より支払総額が多くなる場合もある

返済額を抑えようとして返済期間を長くしてしまうと、おまとめ前より支払い総額が多くなってしまう場合もあります。

借り換え前よりも、支払い総額が多くなってしまう場合の事例

	借り入れ金額	金利	返済期間	毎月返済額	支払総額
おまとめ前	A社50万円 B社30万円 C社40万円	A社18.0％ B社17.8％ C社18.0％	A社24ヶ月 B社24ヶ月 C社30ヶ月	A社24,962円 B社14,948円 C社16,656円 合計56,566円	A社599,088円 B社358,752円 C社499,680円 合計1,457,520円
おまとめ後	120万円	15.0％	40ヶ月	38,306円	1,532,240円

上記の表の場合には金利と毎月返済額は下がりましたが、返済期間の長さから支払総額が約7万円も多くなってしまいました。

支払い総額が増えても毎月の返済額に余裕をもたせたい場合にはやむを得ませんが、支払い総額も抑えたい場合には、返済期間は短めに設定すると良いでしょう。

おまとめローンの審査に通らなった場合、返済が苦しく途方に暮れてしまうでしょう。

念のため、おまとめローンの審査に落ちてしまった場合の対処法もおさえましょう。

おまとめローンの審査が通らない場合には債務整理も視野に入れよう

おまとめローンの審査に落ちてしまった場合には、債務整理を視野に入れましょう。

債務整理とは、弁護士や司法書士に依頼して借金額を減らしてもらう借金の救済制度のことです。

債務整理を利用すると、将来利息の免除や、借金額の大幅な減額が実現します。

債務整理には、4種類の方法があります。

	任意整理	特定調停	個人再生	自己破産
特徴	将来利息免除遅延損害金免除	借金した当初に遡って金利を計算し直し減額する	借金額が最大1/10減額する	借金が帳消し(0円)
裁判所の関与	×	〇	〇	〇
メリット	・比較的早期に解決できる ・債権者を指定できる ・費用が安い	強制執行停止の手続きもできる	家や車などの資産は残せる	借金を返済する必要がなくなる
デメリット	元本自体の減額はできない	時間がかかる	・ある程度の資産は手放さないといけない ・100万円以下の借金は対象外	家や車などの資産も手放す必要がある

上記の表を参考に、自分の状況に合った債務整理方法を選択しましょう。

ただし、債務整理をすると信用情報にその旨が登録されます。

そのため、登録情報が削除される5年〜10年の間は、クレジットカードやカードローンなどの借り入れができません。

クレジットカードが使用できないのは困る、といった人には向いていません。

しかし、苦しい返済を続けて借金返済を滞納してしまった場合には、結局信用情報に登録されてしまいます。

クレジットカードやカードローンを滞納してしまった場合のデメリットは、以下の通りです。

• 定期的に支払い催促の連絡が来る
• 自宅に郵送物が届いて家族に滞納がバレる
• 自宅や勤務先に催促の電話が来る
• 信用情報に傷がつく(クレジットカードやローンの審査が通らなくなる)
• 裁判所から支払い命令通知が来る

おまとめローンの審査が通らず返済に困ってしまう状況であれば、手遅れになる前に対策をして、借金苦から解放される選択を検討しましょう。